{"id":839868,"date":"2022-07-05T00:00:00","date_gmt":"2022-07-05T04:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/news\/limpact-des-megadonnees-sur-la-tarification-en-assurance\/"},"modified":"2022-07-05T00:00:00","modified_gmt":"2022-07-05T04:00:00","slug":"limpact-des-megadonnees-sur-la-tarification-en-assurance","status":"publish","type":"news","link":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/news\/limpact-des-megadonnees-sur-la-tarification-en-assurance\/","title":{"rendered":"L\u2019impact des m\u00e9gadonn\u00e9es sur la tarification en assurance"},"content":{"rendered":"\n<div style=\"width: 100%; height: 200px; margin-bottom: 20px; border-radius: 6px; overflow: hidden;\"><iframe style=\"width: 100%; height: 200px;\" frameborder=\"no\" scrolling=\"no\" seamless=\"\" src=\"https:\/\/player.captivate.fm\/episode\/bf47c6db-81a5-49cf-9c24-2c17b9cf2389\"><\/iframe><\/div>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019ICA a publi\u00e9 un \u00e9nonc\u00e9 de position intitul\u00e9 <em>Les m\u00e9gadonn\u00e9es et la classification des risques&nbsp;: Comprendre les enjeux actuariels et sociaux<\/em>. Dans cet \u00e9pisode, <strong>Matt Buchalter, FICA<\/strong> et <strong>Chris Cooney, FICA<\/strong> partagent la n\u00e9cessit\u00e9 de cet \u00e9nonc\u00e9, les avantages qu\u2019une plus grande collecte de donn\u00e9es peut avoir sur la tarification en assurance et la soci\u00e9t\u00e9, comment la confidentialit\u00e9 des titulaires de polices est essentielle, et comment la collecte de donn\u00e9es devrait \u00e9voluer au cours des prochaines ann\u00e9es. Cet \u00e9pisode est disponible en anglais seulement.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><a data-type=\"URL\" data-id=\"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/publications\/d%C3%A9tails-de-publication\/222103\" href=\"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/publications\/222103f\/\"><strong>Lire l\u2019\u00e9nonc\u00e9<\/strong><\/a><\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h5 class=\"wp-block-heading\"><strong>VOUS N\u2019AVEZ PAS LE TEMPS D\u2019\u00c9COUTER CE BALADO? LISEZ LA TRANSCRIPTION.<\/strong><\/h5>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli&nbsp;: <\/strong>Bonjour et bienvenue \u00e0 Voir au-del\u00e0 du risque, le balado de l\u2019Institut canadien des actuaires. Je suis Chris Fievoli, actuaire, communications et affaires publiques \u00e0 l\u2019ICA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019ICA a publi\u00e9 un \u00e9nonc\u00e9 de position intitul\u00e9 <em>Les m\u00e9gadonn\u00e9es et la classification des risques \u2013<\/em><em> Comprendre les enjeux actuariels et sociaux.<\/em> Nous vous invitons \u00e0 prendre connaissance de ce document, qui est accessible sur le site Web de l\u2019ICA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour mettre en contexte les discussions ayant men\u00e9 \u00e0 la r\u00e9daction de cet \u00e9nonc\u00e9, nous avons invit\u00e9 deux membres du groupe de travail charg\u00e9 de sa cr\u00e9ation, soit Matt Buchalter et Chris Cooney, tous deux membres de l\u2019ICA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Merci \u00e0 vous deux d\u2019avoir accept\u00e9 notre invitation aujourd\u2019hui.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Buchalter : <\/strong>Merci, Chris. C\u2019est un grand plaisir d\u2019\u00eatre ici.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>En effet, merci de m\u2019avoir invit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli : <\/strong>Commen\u00e7ons par pr\u00e9senter un bref bilan de l\u2019\u00e9tat actuel des m\u00e9gadonn\u00e9es, en particulier dans l\u2019univers des assurances IARD, dans lequel vous exercez tous les deux.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Donnez-nous des exemples de donn\u00e9es qui sont recueillies maintenant et auxquelles nous n\u2019avions pas acc\u00e8s, disons, il y a 15 ou 20&nbsp;ans.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Buchalter : <\/strong>Je crois que le meilleur exemple dans le monde des assurances IARD est celui des dispositifs t\u00e9l\u00e9matiques sur les v\u00e9hicules, qui ont commenc\u00e9 \u00e0 s\u2019imposer au Canada il y a environ dix ans. &nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">On recueille ces donn\u00e9es soit au moyen d\u2019une application pour t\u00e9l\u00e9phone ou d\u2019un dispositif directement connect\u00e9 au v\u00e9hicule et qui peut enregistrer toutes sortes de donn\u00e9es. Les avantages d\u2019un dispositif t\u00e9l\u00e9matique pour v\u00e9hicule se classent en deux cat\u00e9gories. D\u2019abord, ils permettent d\u2019obtenir une meilleure mesure de l\u2019exposition. \u00c9videmment, plus un v\u00e9hicule parcourt de kilom\u00e8tres, plus il y a de risques de r\u00e9clamation. Avant l\u2019arriv\u00e9e des dispositifs t\u00e9l\u00e9matiques, le kilom\u00e9trage total devait \u00eatre estim\u00e9 par le client, ce qui entra\u00eenait quelques probl\u00e8mes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Premi\u00e8rement, personne ne tient vraiment le compte du kilom\u00e9trage qu\u2019il parcourt au cours d\u2019une ann\u00e9e, et m\u00eame si c\u2019\u00e9tait le cas, il n\u2019existe pas bien des moyens pour les assureurs de v\u00e9rifier ces renseignements. Il y a donc un dispositif int\u00e9gr\u00e9 au v\u00e9hicule ou une application dans le t\u00e9l\u00e9phone qui permet de mesurer, de mani\u00e8re pr\u00e9cise, le nombre de kilom\u00e8tres parcourus dans une ann\u00e9e par le v\u00e9hicule. &nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">De plus, le dispositif t\u00e9l\u00e9matique int\u00e9gr\u00e9 au v\u00e9hicule offre une mesure du risque, lequel s\u2019entend, ici, des mauvaises habitudes de conduite, que ce soit l\u2019acc\u00e9l\u00e9ration rapide, le freinage brusque ou les virages serr\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Et certains de ces dispositifs permettent de mesurer la fatigue du conducteur de diverses fa\u00e7ons. Tous ces \u00e9l\u00e9ments permettent \u00e0 la compagnie d\u2019assurance d\u2019obtenir une \u00e9valuation beaucoup plus d\u00e9taill\u00e9e des risques associ\u00e9s \u00e0 une conduite donn\u00e9e ou \u00e0 la conduite d\u2019un v\u00e9hicule donn\u00e9 que ce qui \u00e9tait possible avant l\u2019av\u00e8nement des dispositifs t\u00e9l\u00e9matiques.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>Je travaille dans le domaine des assurances IARD, mais je sais tr\u00e8s bien aussi qu\u2019il existe des applications de type Fitbit permettant d\u2019obtenir des renseignements sur la sant\u00e9. Par exemple, je sais que la Manuvie a con\u00e7u le programme Vitalit\u00e9, qui offre aux clients certaines incitations et r\u00e9compenses afin de les motiver \u00e0 adopter de saines habitudes de vie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En ce qui concerne les m\u00e9gadonn\u00e9es, j\u2019ajouterais aussi qu\u2019historiquement, et je suis dans le secteur depuis longtemps, nous aurions proc\u00e9d\u00e9 \u00e0 une analyse statistique. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, nous aurions utilis\u00e9 des statistiques agr\u00e9g\u00e9es. Il suffit de consulter certaines de nos sources de donn\u00e9es de l\u2019industrie pour constater que la granularit\u00e9 \u00e9tait restreinte et que nous ne disposions pas de certaines intersections entre, disons, l\u2019\u00e2ge du conducteur et le nombre d\u2019ann\u00e9es \u00e9coul\u00e9es depuis l\u2019obtention du permis; il fallait en quelque sorte proc\u00e9der \u00e0 des agr\u00e9gations ind\u00e9pendantes. &nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais aujourd\u2019hui, nous avons g\u00e9n\u00e9ralement recours \u00e0 des ensembles de donn\u00e9es beaucoup plus vastes contenant une multitude de renseignements suppl\u00e9mentaires. La granularit\u00e9 est accrue, on peut \u00e9tablir le niveau de risque, et il s\u2019agit d\u2019un autre changement qui, \u00e0 mon avis, transforme vraiment la fa\u00e7on dont les analyses sont effectu\u00e9es dans notre secteur.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli : <\/strong>On peut se demander pourquoi nous avons besoin de plus de donn\u00e9es. Pourquoi les assureurs ne s\u2019en tiennent-ils pas aux donn\u00e9es qu\u2019ils ont toujours recueillies? Pourquoi ce besoin d\u2019avoir plus d\u2019information?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>Essentiellement, je crois que ce sont l\u2019innovation et la recherche naturelle d\u2019un avantage concurrentiel qui nous motivent. Nous sommes aussi t\u00e9moins de l\u2019\u00e9volution de la soci\u00e9t\u00e9 qui nous entoure. Je crois aussi que l\u2019\u00e9mergence des t\u00e9l\u00e9phones intelligents et m\u00eame cette nouvelle possibilit\u00e9 de recueillir des renseignements t\u00e9l\u00e9matiques nous poussent, bien entendu, \u00e0 tenter de trouver des moyens de tirer avantage de ces nouvelles technologies.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans le monde de l\u2019assurance-vie, je crois que le recours aux analyses d\u2019ADN est tr\u00e8s r\u00e9pandu et que nous serons nombreux \u00e0 obtenir des renseignements qui nous permettront d\u2019\u00e9valuer les risques en mati\u00e8re de sant\u00e9, outre l\u2019analyse courante concernant nos origines.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u00e0 encore, du point de vue de l\u2019asym\u00e9trie des donn\u00e9es, lorsque le proposant \u00e9ventuel en sait plus que l\u2019assureur sur ses risques sp\u00e9cifiques, il s\u2019agit d\u2019un risque qui a toujours \u00e9t\u00e9 \u00e9valu\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9tape de la souscription, et aujourd\u2019hui ce risque est encore plus \u00e9lev\u00e9 \u00e9tant donn\u00e9 la pr\u00e9pond\u00e9rance de certains de ces nouveaux renseignements.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Buchalter : <\/strong>Les m\u00e9gadonn\u00e9es constituent un concept assez nouveau, mais il s\u2019agit l\u00e0 d\u2019une simple \u00e9volution naturelle de l\u2019analyse pr\u00e9dictive et de la classification des risques qui se poursuit dans le secteur des assurances IARD depuis plus de 30&nbsp;ans. &nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je suis d\u2019accord avec Chris, nous \u00e9voluons dans un march\u00e9 tr\u00e8s concurrentiel. C\u2019est une bonne chose pour les consommateurs, qui peuvent rechercher l\u2019assureur qui leur convient le mieux du point de vue de la couverture et de la tarification. Cela m\u00e8ne aussi \u00e0 une sorte de \u00ab&nbsp;course aux armements&nbsp;\u00bb en mati\u00e8re de donn\u00e9es et d\u2019analyse. En effet, l\u2019antis\u00e9lection est un probl\u00e8me r\u00e9el et courant, et l\u2019assureur dont la classification des risques et la tarification sont les plus pr\u00e9cises et les plus sophistiqu\u00e9es sera, je dirais, le gagnant de cette course. &nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Et personne ne veut perdre \u00e0 ce jeu d\u2019antis\u00e9lection parce que les cons\u00e9quences financi\u00e8res sont tr\u00e8s importantes. Les compagnies d\u2019assurance sont donc toutes en recherche constante de nouvelles donn\u00e9es, de nouvelles techniques d\u2019analyse afin de pouvoir pr\u00e9dire avec le plus d\u2019exactitude possible les risques que pr\u00e9sente quiconque.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>Excellent point, Matt. De plus, le co\u00fbt de stockage des donn\u00e9es, la vitesse de la puissance de calcul, etc., tout cela a suivi une trajectoire ascendante, bien s\u00fbr, et gr\u00e2ce aux nouvelles m\u00e9thodologies et aux codes sources ouverts, il est possible d\u2019obtenir gratuitement les plus r\u00e9centes et les meilleures m\u00e9thodologies statistiques. Je crois que tout \u00e7a entre en jeu dans ce que Matthew a appel\u00e9 la course aux armements et a pour effet de l\u2019acc\u00e9l\u00e9rer.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli : <\/strong>Je voudrais prendre quelques minutes pour parler un peu plus de la tarification. Mais d\u2019abord, j\u2019aimerais ouvrir une petite parenth\u00e8se pour parler de la confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es, parce qu\u2019il s\u2019agit l\u00e0 d\u2019un enjeu incontournable lorsqu\u2019il est question de m\u00e9gadonn\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Comment l\u2019industrie g\u00e8re-t-elle les attentes des titulaires de police \u00e0 cet \u00e9gard en particulier?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>En tant que personne travaillant au sein d\u2019une grande organisation canadienne, je peux dire que les politiques et pratiques internes sont tr\u00e8s ax\u00e9es sur la protection de la vie priv\u00e9e des clients.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Par exemple, selon nos directives internes il faut soumettre des \u00e9valuations de la protection des renseignements personnels avant de proc\u00e9der \u00e0 des recherches quant \u00e0 la corr\u00e9lation particuli\u00e8re qui existe entre des donn\u00e9es et des r\u00e9sultats. De plus, tout notre personnel suit r\u00e9guli\u00e8rement une formation sur l\u2019importance de la protection des renseignements personnels et le maintien de la confiance des consommateurs. &nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous accordons une attention particuli\u00e8re \u00e0 ce que nous d\u00e9finissions dans l\u2019industrie comme \u00e9tant des renseignements permettant d\u2019identifier une personne, parce que nous comprenons que le plus grand risque dans ce cas est celui pos\u00e9 pour nos clients. Et, bien entendu, la s\u00e9curit\u00e9 des renseignements est un autre \u00e9l\u00e9ment crucial parce que nous ne sommes en mesure de prot\u00e9ger les renseignements personnels partag\u00e9s par le client que lorsqu\u2019ils se trouvent dans notre \u00e9cosyst\u00e8me.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Et, bien s\u00fbr, s\u2019il y a une possibilit\u00e9 de passage vers le monde ext\u00e9rieur, il y a un grand risque pour nos clients lorsque leurs donn\u00e9es sont expos\u00e9es.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Buchalter : <\/strong>Je voudrais seulement ajouter que les pratiques li\u00e9es \u00e0 la protection de la vie priv\u00e9e et \u00e0 l\u2019\u00e9thique en ce qui concerne la collecte de renseignements ne sont en aucun cas des enjeux propres au secteur des assurances.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il existe toutes sortes de lois et de r\u00e8glements tr\u00e8s rigoureux visant la collecte et l\u2019utilisation des renseignements personnels. La <em>Loi sur la mise en \u0153uvre de la Charte du num\u00e9rique<\/em>, adopt\u00e9e r\u00e9cemment, pr\u00e9cise encore davantage les responsabilit\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9gard de la collecte et de l\u2019utilisation des renseignements personnels. Et ces principes visent tous les secteurs d\u2019activit\u00e9s, y compris celui des assurances. Et l\u2019un des principes juridiques de base de l\u2019assurance dit qu\u2019il s\u2019agit d\u2019une transaction exigeant la bonne foi la plus absolue entre l\u2019assur\u00e9 et l\u2019assureur.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour moi, ce principe de bonne foi absolue vise \u00e9galement la collecte et l\u2019usage responsables des donn\u00e9es. Je crois que le secteur des assurances adh\u00e8re aux normes les plus strictes possibles en mati\u00e8re de collecte et d\u2019utilisation \u00e9thiques des donn\u00e9es, de m\u00eame que de stockage et d\u2019\u00e9limination ad\u00e9quats des renseignements personnels.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>Je vais faire un lien avec le terme \u00ab&nbsp;usage&nbsp;\u00bb que vous avez utilis\u00e9, Matthew. Nous examinons tr\u00e8s souvent de tr\u00e8s pr\u00e8s ce que dit la d\u00e9claration de consentement. Les fins auxquelles nous utiliserons les renseignements. Encore une fois, le consentement est un \u00e9l\u00e9ment essentiel de la discussion sur la protection de la vie priv\u00e9e, car si vous avez consenti \u00e0 l\u2019utilisation des renseignements \u00e0 une fin particuli\u00e8re, et qu\u2019ensuite la compagnie d\u2019assurance les utilise \u00e0 d\u2019autres fins, il y a abus de confiance. &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans le cadre des \u00e9valuations de la protection de la vie priv\u00e9e auxquelles je faisais r\u00e9f\u00e9rence, il s\u2019agit d\u2019un \u00e9l\u00e9ment crucial qui doit \u00eatre \u00e9valu\u00e9 pr\u00e9alablement \u00e0 l\u2019utilisation des renseignements en question.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Alors, par exemple, lorsque des donn\u00e9es d\u2019assurance bas\u00e9es sur l\u2019utilisation sont partag\u00e9es, nous devons nous assurer que notre analyse vise strictement les pertes et qu\u2019elle ne touche pas d\u2019autres domaines qui ont \u00e9t\u00e9 divulgu\u00e9s lorsque le client s\u2019est inscrit \u00e0 ce r\u00e9gime en particulier.&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli : <\/strong>Revenons aux questions concernant la tarification. Je suis particuli\u00e8rement curieux de savoir ce en quoi les mod\u00e8les de tarification et d\u2019\u00e9tablissement des prix ont d\u00fb \u00eatre adapt\u00e9s compte tenu de ce nouveau registre en mati\u00e8re de collecte de donn\u00e9es. J\u2019esp\u00e8re donc que vous \u00eates en mesure de nous parler de nouvelles techniques que vous avez vu appliquer \u00e0 cet \u00e9gard.&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Buchalter : <\/strong>Je crois que le premier grand changement r\u00e9side dans le volume consid\u00e9rable de donn\u00e9es. Si vous analysez un portefeuille contenant, disons, 100&nbsp;000&nbsp;polices, avant l\u2019\u00e8re des m\u00e9gadonn\u00e9es, cela aurait repr\u00e9sent\u00e9 100 000&nbsp;entr\u00e9es, 100&nbsp;000&nbsp;ensembles de caract\u00e9ristiques de risque, chacun d\u2019entre eux \u00e9tant li\u00e9 \u00e0 l\u2019exp\u00e9rience en mati\u00e8re de sinistres pour cette police au cours d\u2019une p\u00e9riode donn\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais maintenant, si je reprends mon exemple de la t\u00e9l\u00e9matique dans les v\u00e9hicules, le dispositif enregistre des donn\u00e9es toutes les dix minutes, toutes les cinq minutes, chaque minute, toutes les trente secondes. &nbsp;Le nombre d\u2019entr\u00e9es par police par p\u00e9riode et le nombre de champs par entr\u00e9e augmentent de fa\u00e7on exponentielle. Cela donne lieu \u00e0 toutes sortes de consid\u00e9rations en ce qui concerne le stockage des donn\u00e9es, l\u2019analyse des m\u00e9gadonn\u00e9es, l\u2019intelligence artificielle, l\u2019apprentissage machine, soit toutes ces choses qui n\u2019\u00e9taient pas vraiment n\u00e9cessaires avant l\u2019av\u00e8nement des m\u00e9gadonn\u00e9es. &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il y a toujours eu des m\u00e9gadonn\u00e9es dans le domaine des assurances. Mais lorsqu\u2019il s\u2019agit de g\u00e9rer 100&nbsp;millions d\u2019entr\u00e9es par rapport \u00e0 100&nbsp;000&nbsp;entr\u00e9es, les fa\u00e7ons de les traiter ne sont plus les m\u00eames. Nous avons d\u00fb nous adapter \u00e0 cette r\u00e9alit\u00e9 pour assurer la tarification.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>J\u2019ai aussi fait allusion plus t\u00f4t \u00e0 l\u2019\u00e9volution des m\u00e9thodologies de mod\u00e9lisation. Je crois qu\u2019il s\u2019agit \u00e9galement d\u2019un point important. Par exemple, le grand pouvoir pr\u00e9dictif du mod\u00e8le XGBoost est reconnu dans la communaut\u00e9 statistique. &nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il existe de nouvelles m\u00e9thodologies et techniques d\u2019apprentissage profond qui permettent un acc\u00e8s accru \u00e0 de nouveaux types de sources d\u2019information, par exemple, des donn\u00e9es d\u2019image telles que l\u2019imagerie satellite.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous pourrions vouloir, par exemple, \u00e9valuer la superficie d\u2019un toit au moyen de donn\u00e9es issues d\u2019imagerie satellite. Voil\u00e0 une question de moins \u00e0 poser au consommateur qui nous appelle pour assurer sa maison. Il s\u2019agit donc d\u2019un avantage tant pour le consommateur que pour l\u2019assureur.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous sommes en mesure d\u2019acc\u00e9der \u00e0 de nouvelles sources de renseignements, ce qui nous permet d\u2019offrir une meilleure exp\u00e9rience client. L\u2019autre chose \u00e0 laquelle je ferai allusion dans une optique d\u2019avenir, c\u2019est que nous sommes \u00e9videmment tous pr\u00e9occup\u00e9s par l\u2019augmentation de la fr\u00e9quence des temp\u00eates et des risques climatiques. Je crois donc qu\u2019il s\u2019agit fort probablement d\u2019un domaine qui conna\u00eetra une r\u00e9volution dans l\u2019avenir, \u00e0 savoir l\u2019incidence qu\u2019auront les risques climatiques et certaines de ces tendances \u00e0 plus long terme sur la viabilit\u00e9 de nos march\u00e9s d\u2019assurance du point de vue du potentiel de risque catastrophique.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli : <\/strong>Je comprends donc que plus nous ajoutons de donn\u00e9es aux fins de la classification des risques, plus il peut y avoir de cons\u00e9quences, disons, inattendues. Peut-\u00eatre pourriez-vous nous donner quelques exemples, r\u00e9els ou hypoth\u00e9tiques, de situations auxquelles vous pourriez \u00eatre confront\u00e9 lorsqu\u2019il s\u2019agit d\u2019\u00e9tablir une structure tarifaire pour une assurance?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Buchalter : <\/strong>Je crois que les cons\u00e9quences ind\u00e9sirables inattendues d\u00e9coulent souvent de la non-utilisation de certaines variables de classification des risques en raison d\u2019une loi ou un d\u2019un r\u00e8glement, qui provient g\u00e9n\u00e9ralement d\u2019une bonne intention au d\u00e9part.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">J\u2019ai un exemple v\u00e9cu il y a longtemps dans ma carri\u00e8re. Lorsque je travaillais dans le domaine de la tarification de l\u2019assurance automobile, une des provinces avait d\u00e9cid\u00e9 que l\u2019\u00e2ge du conducteur n\u2019\u00e9tait plus un facteur de tarification acceptable.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les compagnies ont donc commenc\u00e9 \u00e0 passer d\u2019un mod\u00e8le de tarification bas\u00e9 sur l\u2019\u00e2ge du conducteur \u00e0 un mod\u00e8le bas\u00e9 sur le nombre d\u2019ann\u00e9es \u00e9coul\u00e9 depuis l\u2019obtention du permis, un facteur reli\u00e9 de pr\u00e8s \u00e0 l\u2019\u00e2ge pour la majorit\u00e9 des conducteurs, qui obtiennent habituellement leur permis vers l\u2019\u00e2ge de 16, 17 ou 18&nbsp;ans.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais ce n\u2019est pas le cas pour tous les conducteurs. Certaines personnes obtiennent leur permis \u00e0 un \u00e2ge beaucoup plus avanc\u00e9. Cela peut \u00eatre attribuable \u00e0 un changement survenu dans la famille ou parce qu\u2019on est d\u00e9m\u00e9nag\u00e9 de la ville vers la banlieue o\u00f9 il est n\u00e9cessaire de conduire. Cela peut aussi \u00eatre le cas de nouveaux arrivants au Canada qui obtiennent leur permis \u00e0 un \u00e2ge plus avanc\u00e9. &nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les cons\u00e9quences impr\u00e9vues de ce r\u00e8glement \u00e9taient telles que, par exemple, on pouvait devoir assurer un conducteur de 50&nbsp;ans titulaire d\u2019un permis depuis deux ans. Or, comme le syst\u00e8me de tarification se fondait sur le nombre d\u2019ann\u00e9es \u00e9coul\u00e9 depuis l\u2019obtention du permis, cette personne de cinquante ans se voyait imposer des primes \u00e9quivalentes \u00e0 celles que devrait payer un jeune conducteur de 18&nbsp;ans titulaire de son permis depuis deux ans.&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je dirais qu\u2019il y a de s\u00e9rieuses diff\u00e9rences quant au comportement au volant d\u2019un jeune de 18&nbsp;ans ayant 2&nbsp;ans d\u2019exp\u00e9rience et celui d\u2019une personne de 50&nbsp;ans ayant 2&nbsp;ans d\u2019exp\u00e9rience.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je suis certain que telle n\u2019\u00e9tait pas l\u2019intention du r\u00e8glement, mais tout comme l\u2019eau qui s\u2019\u00e9coule toujours vers le point le plus bas, lorsqu\u2019il y a des contraintes r\u00e9glementaires, les compagnies d\u2019assurance et les actuaires charg\u00e9s de la tarification feront toujours preuve de cr\u00e9ativit\u00e9 pour trouver des moyens d\u2019innover en mati\u00e8re de tarification tout en respectant les directives r\u00e9glementaires. &nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Voil\u00e0 un exemple de ce qui s\u2019est produit dans ce cas. La le\u00e7on qu\u2019on peut en tirer, c\u2019est que lorsqu\u2019on adopte une r\u00e9glementation trop normative en ce qui concerne les \u00e9l\u00e9ments de donn\u00e9es qui peuvent ou qui ne peuvent pas \u00eatre utilis\u00e9s, il y a un risque \u00e9lev\u00e9 de cons\u00e9quences impr\u00e9vues dans lesquelles, en tant que charg\u00e9 de la r\u00e9glementation ou l\u00e9gislateur, vous pouvez vous attendre \u00e0 un ensemble de r\u00e9sultats et obtenir quelque chose de tr\u00e8s diff\u00e9rent.&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>Je me souviens que notre comit\u00e9 [de la classification des risques] a discut\u00e9 en long et en large de l\u2019intersection entre ce que j\u2019appellerai l\u2019\u00e9conomie de march\u00e9 et l\u2019\u00e9quit\u00e9 sociale, et nous avons constat\u00e9 qu\u2019il fallait atteindre un \u00e9quilibre. Certains commentaires formul\u00e9s indiquaient que les actuaires ne peuvent pas ignorer les probl\u00e8mes sociaux potentiels. &nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u2019est ce que nous avons entendu dans de nombreux commentaires au sujet de notre article et nous sommes enti\u00e8rement d\u2019accord&nbsp;: nous avons une responsabilit\u00e9 envers le bien public. Nous constations aussi qu\u2019il existe un d\u00e9fi tout aussi important sur le plan \u00e9conomique, en ce que les actuaires sont des d\u00e9fenseurs de la r\u00e9silience du syst\u00e8me du transfert de risques.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je ne sais pas s\u2019il s\u2019agit d\u2019une responsabilit\u00e9 vraiment bien connue des actuaires, mais c\u2019est quelque chose qui nous est revenu. En effet, comme Matthew y a fait allusion, lorsque l\u2019on cr\u00e9e cette discontinuit\u00e9 sur le march\u00e9, les forces \u00e9conomiques \u2013 et je me souviens que la Facility Association n\u2019a pas utilis\u00e9 le facteur du nombre d\u2019ann\u00e9es \u00e9coul\u00e9 depuis l\u2019obtention du permis lorsque le facteur de l\u2019\u00e2ge a \u00e9t\u00e9 \u00e9limin\u00e9, ils ont fini par avoir tous les jeunes conducteurs sur le march\u00e9. Ce sont donc des forces tr\u00e8s r\u00e9elles qui entrent en jeu.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Voici un autre exemple que je voudrais mentionner. On a beaucoup parl\u00e9 du co\u00fbt plus \u00e9lev\u00e9 des taux d\u2019assurance automobile \u00e0 Brampton, mais il y a eu tr\u00e8s peu d\u2019\u00e9tudes sur les facteurs sous-jacents. &nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Par exemple, la r\u00e9gion de Brampton (Ontario) compte beaucoup de routes \u00e0 six voies o\u00f9 les v\u00e9hicules peuvent rouler \u00e0 grande vitesse. C\u2019est une collectivit\u00e9 qui a \u00e9t\u00e9 construite pour faciliter les d\u00e9placements domicile-travail et je sais, pour avoir v\u00e9cu \u00e0 proximit\u00e9 de la r\u00e9gion de Brampton, qu\u2019il est beaucoup plus difficile de tourner \u00e0 gauche lorsqu\u2019il y a trois voies de circulation en sens inverse que lorsqu\u2019il y en a une seule.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce sont les types de faits qui sont rarement pris en compte. Je crois que le recours \u00e0 des analyses plus granulaires, par exemple, les endroits o\u00f9 surviennent les collisions; la nature de la gravit\u00e9 d\u2019un accident serait utile. Par exemple, enregistre-t-on des collisions plus graves sur les routes \u00e0 six voies l\u00e0 o\u00f9 les vitesses sont plus \u00e9lev\u00e9es?&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je crois qu\u2019il s\u2019agit l\u00e0 d\u2019un moyen de mettre davantage l\u2019accent sur le probl\u00e8me et, en fait, de contribuer \u00e0 r\u00e9soudre certains probl\u00e8mes sous-jacents auxquels sont attribuables les co\u00fbts plus \u00e9lev\u00e9s. Je me plais \u00e0 dire que nos mod\u00e8les permettent de rep\u00e9rer les probl\u00e8mes. Ce que nous en faisons est une \u00e9tape cruciale qui fait appel \u00e0 de nombreuses parties pour les r\u00e9soudre de mani\u00e8re constructive.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli : <\/strong>Concluons en portant un regard vers l\u2019avenir. Comment entrevoyez-vous l\u2019\u00e9volution de la collecte de donn\u00e9es au cours des prochaines ann\u00e9es? Croyez-vous que nous allons commencer \u00e0 recueillir davantage de donn\u00e9es, diff\u00e9rents types de donn\u00e9es ou croyez-vous plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 un certain moment, nous atteindrons une limite naturelle \u00e0 laquelle nous aurons fait tout ce que nous pouvions dans le cadre de nos mod\u00e8les de tarification actuels?&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Buchalter : <\/strong>Les m\u00e9gadonn\u00e9es et l\u2019analyse pr\u00e9dictive n\u2019ont rien de statique. Ces domaines \u00e9voluent et s\u2019am\u00e9liorent constamment, non seulement dans le domaine des assurances, mais dans tous les secteurs, que ce soit les sports, les suggestions de films ou encore le magasinage. Et je dirais que nous n\u2019y faisons pas exception. Qui sait ce que l\u2019avenir nous r\u00e9serve? Mais j\u2019aurais du mal \u00e0 croire que les am\u00e9liorations ne se poursuivront pas en mati\u00e8re de collecte de donn\u00e9es et de technologie analytique. &nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je crois que la seule limite naturelle serait un avenir imaginaire d\u00e9terministe et pr\u00e9visible dans lequel plus rien ne serait al\u00e9atoire. Il serait int\u00e9ressant d\u2019avoir une discussion philosophique quant \u00e0 la possibilit\u00e9 d\u2019un tel monde, mais je crois que dans un proche avenir, cela rel\u00e8verait de la science-fiction. Je ne crois donc pas que nous serons confront\u00e9s de sit\u00f4t \u00e0 une limite naturelle en mati\u00e8re d\u2019analyse pr\u00e9dictive, que ce soit dans le domaine des assurances, de la classification des risques ou dans quelque autre domaine que ce soit.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>J\u2019ai particip\u00e9 au congr\u00e8s actuariel [act22], dans le cadre duquel j\u2019ai pr\u00e9sent\u00e9 un segment concernant les facteurs ESG [environnementaux, sociaux et de gouvernance] en mettant vraiment l\u2019accent sur l\u2019intersection entre le bien social et certaines de ces questions.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je crois que la seule chose que j\u2019aimerais souligner, encore une fois, c\u2019est que notre march\u00e9 et les questions sociales sont vou\u00e9s \u00e0 se heurter. Je crois qu\u2019\u00e0 mesure que nous atteindrons des niveaux de d\u00e9tail plus granulaires, les possibilit\u00e9s de collision continueront d\u2019augmenter.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Et je soul\u00e8verais de nouveau l\u2019exemple de la tarification r\u00e9gionale en assurance automobile. Si, par exemple, la tarification de l\u2019assurance automobile tenait compte du code postal, je crois qu\u2019il s\u2019agit d\u2019un domaine o\u00f9, encore une fois, les forces du march\u00e9 s\u2019exerceront. Mais il y a aussi des enjeux sociaux avec lesquels nous devons composer en r\u00e9ponse \u00e0 cela, et comme je le mentionnais dans mon expos\u00e9, nous devons, une fois encore, aborder ces questions en collaboration. L\u2019organisme de r\u00e9glementation doit y jouer un r\u00f4le. &nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il existe aussi au sein des organisations des protocoles en mati\u00e8re de partialit\u00e9 et d\u2019\u00e9quit\u00e9 qui nous obligent \u00e0 aborder ces questions et \u00e0 nous interroger. Ce qu\u2019il ne faut surtout pas faire, c\u2019est d\u2019ignorer la situation. Et comme je l\u2019ai mentionn\u00e9 dans mon expos\u00e9, la communaut\u00e9 actuarielle a, selon moi, un r\u00f4le important \u00e0 jouer pour ce qui est d\u2019aider \u00e0 comprendre les endroits o\u00f9 ces enjeux vont se heurter et de contribuer \u00e0 la sensibilisation quant aux fa\u00e7ons de r\u00e9soudre la situation de mani\u00e8re constructive. &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous ne sommes pas toujours en mesure de produire les solutions de mani\u00e8re autonome parce que, comme je l\u2019ai mentionn\u00e9, la solution n\u00e9cessite parfois l\u2019intervention d\u2019un responsable de la r\u00e9glementation. Un m\u00e9canisme de mise en commun ou de partage pourrait contribuer \u00e0 r\u00e9soudre certains enjeux qui vont \u00eatre regroup\u00e9s. Mais il ne faut surtout pas faire fi de la situation.&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli : <\/strong>Beaucoup de questions int\u00e9ressantes. Je vous remercie tous les deux d\u2019avoir pris part \u00e0 notre balado aujourd\u2019hui pour en parler avec nous.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cooney : <\/strong>Merci, Chris.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Buchalter : <\/strong>Merci, Chris.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Fievoli : <\/strong>Encore une fois, vous pouvez consulter l\u2019\u00e9nonc\u00e9 relatif aux m\u00e9gadonn\u00e9es et \u00e0 la classification des risques sur le site Web de l\u2019ICA. Nous avons aussi publi\u00e9 plus de 100&nbsp;\u00e9pisodes de notre balado depuis trois ans. Nous vous invitions \u00e0 vous y abonner. Vous pouvez le faire sur n\u2019importe quelle plateforme sur laquelle vous acc\u00e9dez \u00e0 ce contenu. Nous aimerions aussi vous entendre. Si vous avez des suggestions ou des id\u00e9es d\u2019\u00e9pisodes, vous pouvez les transmettre \u00e0 <a href=\"mailto:balados@cia-ica.ca\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">balados@cia-ica.ca<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous sommes toujours \u00e0 la recherche de contenu pour notre blogue Voir au-del\u00e0 du risque. S\u2019il y a des id\u00e9es dont vous aimeriez nous faire part, vous pouvez nous joindre \u00e0 l\u2019adresse <a href=\"mailto:voiraudeladurisque@cia-ica.ca\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">voiraudeladurisque@cia-ica.ca<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c0 la prochaine. Je m\u2019appelle Chris Fievoli et je vous remercie d\u2019avoir \u00e9cout\u00e9 notre balado Voir au-del\u00e0 du risque.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Cette transcription a \u00e9t\u00e9 r\u00e9vis\u00e9e par souci de clart\u00e9.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019ICA a publi\u00e9 un \u00e9nonc\u00e9 de position intitul\u00e9 Les m\u00e9gadonn\u00e9es et la classification des risques : Comprendre les enjeux actuariels et sociaux. Dans cet \u00e9pisode, Matt Buchalter, FICA et Chris Cooney, FICA partagent la n\u00e9cessit\u00e9 de cet \u00e9nonc\u00e9, les avantages qu\u2019une plus grande collecte de donn\u00e9es peut avoir sur la tarification en assurance et la soci\u00e9t\u00e9, comment la confidentialit\u00e9 des titulaires de polices est essentielle, et comment la collecte de donn\u00e9es devrait \u00e9voluer au cours des prochaines ann\u00e9es. Cet \u00e9pisode est disponible en anglais seulement.<\/p>\n","protected":false},"author":45571,"featured_media":353757,"template":"","meta":{"_acf_changed":false,"ep_exclude_from_search":false,"wicket_organization":""},"news-category":[448],"news-topic":[304],"class_list":["post-839868","news","type-news","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","news-category-balados","news-topic-assurances-iard"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/news\/839868","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/news"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/news"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/45571"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/353757"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=839868"}],"wp:term":[{"taxonomy":"news-category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/news-category?post=839868"},{"taxonomy":"news-topic","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/news-topic?post=839868"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}