{"id":354295,"date":"2023-11-30T15:00:00","date_gmt":"2023-11-30T20:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/news\/faut-il-mettre-la-retraite-a-la-retraite\/"},"modified":"2024-10-02T09:19:09","modified_gmt":"2024-10-02T13:19:09","slug":"faut-il-mettre-la-retraite-a-la-retraite","status":"publish","type":"news","link":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/news\/faut-il-mettre-la-retraite-a-la-retraite\/","title":{"rendered":"Faut-il mettre la retraite \u00e0 la retraite?"},"content":{"rendered":"\n

Le comportement de la prochaine g\u00e9n\u00e9ration de travailleurs \u00e2g\u00e9s sera diff\u00e9rent. Il faut discuter comment changer les param\u00e8tres de la retraite pour s\u2019adapter \u00e0 ces changements.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Par Michel St-Germain, FICA, et Krystel Lessard, FICA<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n

Le monde a bien chang\u00e9 dans les derni\u00e8res ann\u00e9es et le concept de retraite aussi. Le comportement de la prochaine g\u00e9n\u00e9ration de travailleurs \u00e2g\u00e9s sera diff\u00e9rent. Il faut d\u00e8s maintenant discuter de la fa\u00e7on de changer les param\u00e8tres de la retraite pour s\u2019adapter \u00e0 ces changements. En tant qu\u2019actuaires, nous sommes bien plac\u00e9s pour participer \u00e0 la discussion sur l\u2019adaptation du syst\u00e8me de retraite au Canada.  <\/p>\n\n\n\n

Qu\u2019est-ce que la retraite? Plusieurs imaginent qu\u2019il s\u2019agit de travailler \u00e0 temps plein jusqu\u2019\u00e0 un certain \u00e2ge et cesser de travailler du jour au lendemain, \u00eatre en sant\u00e9, et avoir accumul\u00e9 une rente ou des revenus suffisants pour subvenir \u00e0 ses besoins et m\u00eame profiter de la vie.<\/p>\n\n\n\n

Cependant, pour d\u2019autres, la nature du travail ou la sant\u00e9 ne permettent pas de continuer de travailler jusqu\u2019\u00e0 un \u00e2ge permettant d\u2019accumuler les revenus souhait\u00e9s. De plus, plusieurs envisagent de r\u00e9duire leurs heures et leur niveau de stress, plut\u00f4t que de cesser de travailler \u00e0 temps plein. On observe d\u00e9j\u00e0 un changement chez les travailleurs de 55 ans et plus. Un r\u00e9cent sondage de Statistique Canada montre que plus de la moiti\u00e9 d\u2019entre eux diff\u00e9reraient la retraite s\u2019ils pouvaient r\u00e9duire leurs heures de travail ou le stress, physique ou mental, associ\u00e9 \u00e0 leur travail.<\/p>\n\n\n

L\u2019\u00e2ge de la retraite est-il toujours pertinent aujourd\u2019hui?<\/h2>\n\n\n

La date normale de retraite de 65 ans a \u00e9t\u00e9 \u00e9tablie dans les ann\u00e9es 60 lorsque l\u2019esp\u00e9rance de vie \u00e0 cet \u00e2ge \u00e9tait de 10 ans suivant le d\u00e9part \u00e0 la retraite. Elle est maintenant de 20 ans et pourrait continuer d\u2019augmenter. Plusieurs pays, dont les Pays-Bas, l\u2019Angleterre, les \u00c9tats-Unis et le Japon, ont commenc\u00e9 \u00e0 s\u2019adapter \u00e0 ce changement et ont ajust\u00e9 \u00e0 la hausse l\u2019\u00e2ge normal de la retraite apr\u00e8s 65 ans, contrairement au Canada.<\/p>\n\n\n

Le march\u00e9 du travail change!<\/h2>\n\n\n

Pour changer le climat de retraite, il faut d\u2019abord se pencher sur le march\u00e9 du travail.<\/p>\n\n\n\n

Depuis la pand\u00e9mie, nous nous sommes adapt\u00e9s au t\u00e9l\u00e9travail; ce mode de travail ou sa version hybride sont l\u00e0 pour rester. Cela permet de r\u00e9duire le stress quant aux heures de travail et offre ainsi plus de flexibilit\u00e9 dans les horaires. Nous avons constat\u00e9 que plusieurs travailleurs peuvent travailler de la maison avec des heures flexibles, et que d\u2019autres recherchent des relations contractuelles avec un client plut\u00f4t qu\u2019un emploi salari\u00e9 \u00e0 temps plein. Voil\u00e0 la flexibilit\u00e9 que les travailleurs \u00e2g\u00e9s recherchent.<\/p>\n\n\n\n

\n

\u00ab Depuis 2000, les travailleurs \u00e2g\u00e9s demeurent sur le march\u00e9 du travail plus longtemps. Le taux de participation des hommes entre 65 et 69 ans a doubl\u00e9, passant de 15,5 % \u00e0 33,8 %. Celui des femmes a tripl\u00e9, passant de 7,1 % \u00e0 23,6 %. \u00bb<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

Avec la p\u00e9nurie de la main-d\u2019\u0153uvre, qui est l\u2019une des principales pr\u00e9occupations actuelles des employeurs, ces taux de participation continueront d\u2019augmenter et se rapprocheront de ce que nous observons dans bien d\u2019autres pays.<\/p>\n\n\n\n

Le type d\u2019emploi a aussi chang\u00e9. Depuis 1976, le nombre d\u2019emplois dans le secteur manufacturier au Canada a baiss\u00e9 de 100 000 et celui dans les services a augment\u00e9 de pr\u00e8s de 10 000 000. Ces changements vont continuer. Plusieurs pr\u00e9disent que la prochaine g\u00e9n\u00e9ration de travailleurs occupera des postes qui n\u2019existent pas encore. Les nouvelles technologies continueront de changer le travail, bien que nous ignorions les effets de l\u2019intelligence artificielle. Le travailleur typique passera son temps devant un ordinateur qu\u2019il peut utiliser partout. L\u2019effort physique est de moins en moins une raison fr\u00e9quente de prendre sa retraite. Les travailleurs du secteur des services peuvent aussi facilement utiliser les nouvelles technologies pour travailler de la maison plus longtemps.<\/p>\n\n\n

Comment d\u00e9finir un nouveau concept de retraite?<\/h2>\n\n\n

Comment garder les travailleurs motiv\u00e9s \u00e0 travailler plus longtemps? Est-ce que l\u2019intelligence artificielle peut aider? Faudrait-il faciliter la r\u00e9duction des heures de travail \u00e0 l\u2019approche de la retraite? Leur proposer de changer d\u2019emploi vers la fin de leur carri\u00e8re? Proposer de nouvelles t\u00e2ches facilitant le transfert de connaissances? Qu\u2019en est-il de leur sant\u00e9? Toutes ces questions doivent faire \u00e9voluer les m\u00e9canismes de retraite, qui tiennent compte de plusieurs facteurs.<\/p>\n\n\n\n

Nous reconnaissons que les besoins varient selon les individus. Certains, en particulier les personnes vivant avec un handicap, les couvreurs, les policiers, les pompiers, le personnel infirmier, pour n\u2019en nommer que quelques-uns, peuvent ne pas \u00eatre en mesure de continuer \u00e0 travailler \u00e0 un \u00e2ge plus avanc\u00e9. Il faudrait dans ces cas faciliter le transfert \u00e0 un autre emploi ou d\u00e9velopper des programmes de retraite cibles. Enfin, les travailleurs intellectuels peuvent continuer apr\u00e8s 65 ans en profitant des nouvelles technologies tout en aidant \u00e0 amoindrir la p\u00e9nurie de la main-d\u2019\u0153uvre.<\/p>\n\n\n\n

Voici quelques points que nous proposons pour lancer les d\u00e9bats :<\/p>\n\n\n\n

Adapter les r\u00e9gimes de retraite \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es (PD) et le cadre l\u00e9gislatif<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Les grands r\u00e9gimes de retraite PD ne sont pas adapt\u00e9s aux cons\u00e9quences n\u00e9gatives de la p\u00e9nurie de main-d\u2019\u0153uvre et continuent d\u2019inciter les employ\u00e9s \u00e0 prendre une retraite anticip\u00e9e en offrant des avantages de retraite anticip\u00e9e, tel qu\u2019une rente non r\u00e9duite avant 65 ans et parfois m\u00eame une rente de raccordement payable jusqu\u2019\u00e0 65 ans. Bien s\u00fbr, certains emplois plus exigeants continueront d\u2019exister, avec le besoin de quitter plus t\u00f4t. Les avantages de retraite anticip\u00e9e demeurent alors pertinents.<\/p>\n\n\n\n

Les travailleurs qui d\u00e9sireraient n\u00e9anmoins retarder leur retraite voient un d\u00e9savantage \u00e0 le faire, car ils perdent la valeur des avantages de retraite anticip\u00e9e. Faut-il revoir ces incitations et comment les revoir? Ces incitations sont d\u00e9j\u00e0 financ\u00e9es par des cotisations annuelles dans les r\u00e9gimes de retraite. Si l\u2019objectif est de conserver les travailleurs plus longtemps, les sommes vers\u00e9es par les employeurs pour ces incitatifs pourraient \u00eatre utilis\u00e9es d\u2019autres fa\u00e7ons, peut-\u00eatre \u00e0 l\u2019ext\u00e9rieur du r\u00e9gime de retraite, pour faciliter le maintien au travail.<\/p>\n\n\n\n

\n

\u00ab Les r\u00e9gimes PD devraient-ils davantage inciter les travailleurs \u00e0 demeurer sur le march\u00e9 du travail \u00e0 un \u00e2ge plus avanc\u00e9, et ce, m\u00eame s\u2019ils travaillent \u00e0 temps partiel? La soci\u00e9t\u00e9 devrait d\u00e9buter cette r\u00e9flexion dans le but d\u2019apporter des modifications l\u00e9gislatives facilitant cet objectif. \u00bb<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

On peut penser \u00e0 quelques fa\u00e7ons de faire \u00e9voluer le cadre l\u00e9gislatif pour permettre plus d\u2019options \u00e0 la retraite et inciter les travailleurs \u00e0 demeurer plus longtemps \u00e0 l\u2019emploi :<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Pour les r\u00e9gimes offrant une rente sans r\u00e9duction avant 65 ans, par exemple \u00e0 60 ans, on pourrait imaginer que la rente pourrait \u00eatre augment\u00e9e pour chaque ann\u00e9e de report apr\u00e8s 60\u00a0ans. Pr\u00e9sentement, une telle valorisation de la rente n\u2019est permise qu\u2019apr\u00e8s 65 ans. Les travailleurs voient donc moins d\u2019incitatifs \u00e0 demeurer \u00e0 l\u2019emploi apr\u00e8s l\u2019\u00e2ge auquel ils ont droit \u00e0 une rente sans r\u00e9duction.<\/li>\n\n\n\n
  • On pourrait imaginer qu\u2019une rente de raccordement, au lieu de devoir se terminer \u00e0 65 ans en vertu des dispositions l\u00e9gislatives actuelles, pourrait se continuer jusqu\u2019\u00e0 75 ans. Les travailleurs qui ont acc\u00e8s \u00e0 un r\u00e9gime PD auraient moins l\u2019impression de perdre des avantages en retardant leur retraite et seraient plus enclins \u00e0 demeurer \u00e0 l\u2019emploi.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    Et les mesures fiscales touchant la retraite?<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Faut-il mieux coordonner les nombreuses mesures fiscales pour les travailleurs \u00e2g\u00e9s, incluant le taux de r\u00e9cup\u00e9ration du Suppl\u00e9ment de revenu garanti pour s\u2019assurer qu\u2019elles incitent bien au maintien en emploi et contribuent \u00e0 r\u00e9duire la p\u00e9nurie de main-d\u2019\u0153uvre?<\/p>\n\n\n\n

    Les r\u00e8gles de retrait des fonds enregistr\u00e9s de revenu de retraite (FERR) devraient-elles enfin changer pour retarder le d\u00e9but apr\u00e8s 71 ans et permettre des versements plus bas pour contrer le risque de vivre longtemps?<\/p>\n\n\n\n

    Continuer de faire \u00e9voluer les r\u00e9gimes publics et mieux informer<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

    De grandes r\u00e9flexions ont \u00e9t\u00e9 faites dans la derni\u00e8re d\u00e9cennie sur le R\u00e9gime de pensions du Canada (RPC) et le R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec (RRQ). Celles-ci ont men\u00e9 \u00e0 de grands changements, comme la mise en place du R\u00e9gime suppl\u00e9mentaire de rentes et d\u2019autres mesures comme la possibilit\u00e9 pour les rentiers de ces r\u00e9gimes de cesser d\u2019y cotiser \u00e0 compter de 65 ans et le report de l\u2019\u00e2ge maximal o\u00f9 la rente peut \u00eatre demand\u00e9e \u00e0 72 ans pour le RRQ.<\/p>\n\n\n\n

    Par exemple, faut-il \u00eatre plus dynamique dans la promotion du report des rentes de la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse, du RPC\/RRQ jusqu\u2019\u00e0 75 ans et dans la strat\u00e9gie de l\u2019utilisation du capital retraite avant de demander ces rentes?<\/p>\n\n\n\n

    Nous constatons que trop de Canadiens et de Canadiennes choisissent de recevoir leur rente du RPC\/RRQ \u00e0 60 ans. Faut-il proposer des fa\u00e7ons de mieux informer la population et de mieux la conseiller, ou retirer cette option avec des mesures pour prot\u00e9ger les plus vuln\u00e9rables?<\/p>\n\n\n\n

    Ce d\u00e9bat ne sera pas facile. Si on retient en exemple la France, lorsqu\u2019une hausse de la date de retraite normale a \u00e9t\u00e9 propos\u00e9e et a paralys\u00e9 le gouvernement qui peinait \u00e0 convaincre la population que les projections de co\u00fbts \u00e9taient cr\u00e9dibles. Au Qu\u00e9bec, une proposition de modifier l\u2019\u00e2ge minimal pour recevoir la rente du RRQ \u00e0 60 ans, avec une hausse \u00e0 62 ans sans r\u00e9duction de prestations, a d\u00fb \u00eatre retir\u00e9e suite aux pressions de plusieurs groupes qui souhaitaient des mesures pour prot\u00e9ger les plus vuln\u00e9rables.<\/p>\n\n\n\n

    Nous savons que modifier le RPC et le RRQ ne se fait que tr\u00e8s rarement. Cependant, dans notre nouveau contexte social, il est n\u00e9cessaire d\u2019entamer des r\u00e9flexions qui doivent reposer sur une analyse cr\u00e9dible. Les actuaires sont des experts dans le domaine de la retraite et ont la cr\u00e9dibilit\u00e9 pour participer \u00e0 ce d\u00e9bat.<\/p>\n\n\n\n

    Les employeurs sont-ils pr\u00eats \u00e0 changer de perspective?<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Plusieurs grands employeurs sont toujours r\u00e9ticents \u00e0 promouvoir le maintien en emploi des travailleurs plus \u00e2g\u00e9s. Ils pr\u00e9f\u00e8rent continuer \u00e0 attirer et retenir les plus jeunes, craignant que les plus \u00e2g\u00e9s ne veuillent pas partir, et ne veulent pas adapter l\u2019environnement du travail \u00e0 la flexibilit\u00e9 que ceux-ci recherchent. Ces craintes sont l\u00e9gitimes, mais peuvent \u00eatre r\u00e9solues, surtout dans un contexte de p\u00e9nurie de main-d\u2019\u0153uvre.<\/p>\n\n\n\n

    \n

    \u00ab En conclusion, il est clair que le paysage de la retraite \u00e9volue rapidement et que nous avons un r\u00f4le central \u00e0 jouer pour fa\u00e7onner son avenir en tant qu\u2019actuaires. La prochaine g\u00e9n\u00e9ration de travailleurs \u00e2g\u00e9s a des besoins et des aspirations diff\u00e9rentes, et nous devons adapter nos syst\u00e8mes de retraite en cons\u00e9quence. \u00bb<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

    Il est temps d\u2019engager une conversation plus large avec des parties prenantes de tous les horizons : d\u00e9cideurs politiques, employeurs, syndicats, universitaires, travailleurs et grand public. Nous devons tous ensemble repenser le concept de retraite en tenant compte de facteurs tels que la sant\u00e9, la flexibilit\u00e9 et les besoins individuels.<\/p>\n\n\n\n

    Partagez cet article avec tous ceux et celles qui pourraient b\u00e9n\u00e9ficier de ces connaissances et faites-nous part de vos r\u00e9flexions dans les commentaires ci-dessous.<\/p>\n\n\n\n

    Au sujet de l\u2019auteur et l\u2019auteure<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Michel St-Germain, FICA, est un ancien pr\u00e9sident de l\u2019ICA. Il a \u00e9t\u00e9 partenaire et expert-conseil en retraite chez Mercer pendant plus de 40 ans.<\/em>

    Krystel Lessard, FICA, est une experte-conseil en r\u00e9gimes de retraite chez Aon.<\/em><\/p>\n\n\n\n

    Cet article pr\u00e9sente l\u2019opinion de l\u2019auteur et l\u2019autrice et ne constitue pas un \u00e9nonc\u00e9 officiel de l\u2019ICA.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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