L\u2019expression \u00e0 la mode dans le secteur des assurances est l\u2019\u00ab assurance int\u00e9gr\u00e9e \u00bb, ou la possibilit\u00e9 d\u2019offrir une protection en temps r\u00e9el et sans discontinuit\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 une approche proactive en mati\u00e8re de gestion des risques. L\u2019assurance int\u00e9gr\u00e9e repose sur la capacit\u00e9 de personnaliser l\u2019assurance. Dans cette optique, les clients doivent comprendre la n\u00e9cessit\u00e9 de communiquer \u00e0 leurs assureurs davantage de donn\u00e9es. <\/p>\n\n\n\n
Au cours des sept derni\u00e8res ann\u00e9es, j\u2019ai \u00e9t\u00e9 amen\u00e9 \u00e0 collaborer \u00e0 des initiatives visant \u00e0 mobiliser les clients et \u00e0 proposer aux clients d\u2019assureurs des programmes de sant\u00e9 et de bien-\u00eatre. J\u2019ai pris part \u00e0 ces activit\u00e9s \u00e0 la fois dans le cadre de mes fonctions aupr\u00e8s d\u2019un fournisseur d\u2019assurance et, maintenant, au sein de Dacadoo, entreprise d\u2019insurtech et fournisseur de premier plan dans ce domaine. Cette exp\u00e9rience m\u2019a donn\u00e9 l\u2019occasion d\u2019observer une vari\u00e9t\u00e9 d\u2019attitudes chez les actuaires, souscripteurs, sp\u00e9cialistes du marketing et responsables de la r\u00e9glementation des assurances \u00e0 l\u2019\u00e9gard des programmes qui recueillent des donn\u00e9es en temps r\u00e9el (sur le mode de vie, la tension art\u00e9rielle, etc.).<\/p>\n\n\n\n
Ces programmes ont pour but d\u2019am\u00e9liorer la vie des clients en leur offrant des services et du soutien toujours adapt\u00e9s. Cette capacit\u00e9 d\u2019offrir au client une r\u00e9troaction pertinente s\u2019appuie sur la collecte de donn\u00e9es \u00e0 son sujet et sur la personnalisation de l\u2019exp\u00e9rience client. Gr\u00e2ce \u00e0 ce type d\u2019assurance fond\u00e9 sur des donn\u00e9es en continu, les services peuvent effectivement \u00eatre personnalis\u00e9s. Ce type d\u2019assurance fait aussi na\u00eetre de nouvelles possibilit\u00e9s pour les soci\u00e9t\u00e9s d\u2019assurance.<\/p>\n\n\n\n
Cependant, c\u2019est l\u00e0 que se heurtent les points de vue divergents quant \u00e0 l\u2019utilisation que l\u2019on peut faire des donn\u00e9es. Il y a ceux et celles qui s\u2019inqui\u00e8tent de ce qui se passera si ces derni\u00e8res sont utilis\u00e9es de mani\u00e8re irresponsable, et les autres, qui sont optimistes et qui misent sur les nombreux avantages qu\u2019elles pr\u00e9sentent. Ces deux points de vue sont cruciaux et contribueront \u00e0 l\u2019\u00e9laboration d\u2019une solution qui sera avantageuse pour toutes les parties. C\u2019est d\u2019ailleurs la possibilit\u00e9 de susciter un d\u00e9bat ouvert et approfondi sur ce sujet qui m\u2019a motiv\u00e9 \u00e0 faire partie du groupe de travail de l\u2019ICA sur la classification des risques, qui a r\u00e9cemment publi\u00e9 son \u00e9nonc\u00e9 intitul\u00e9 Les m\u00e9gadonn\u00e9es et la classification des risques : Comprendre les enjeux actuariels et sociaux<\/em><\/a>.<\/p>\n\n\n\n Il existe des exemples pratiques que l\u2019on peut ais\u00e9ment envisager, par exemple dans le domaine de l\u2019assurance automobile, dans lequel les trajets des livreurs sont mis \u00e0 jour en temps r\u00e9el pour \u00e9viter les zones de congestion de la circulation et les risques accrus d\u2019accident (p. ex. les virages \u00e0 gauche dans les grands carrefours). De la m\u00eame fa\u00e7on, dans le domaine de l\u2019assurance habitation, la capacit\u00e9 de recueillir des donn\u00e9es relatives \u00e0 l\u2019utilisation de l\u2019eau peut contribuer \u00e0 g\u00e9rer les risques d\u2019inondation. Malgr\u00e9 les meilleures intentions du monde, le point de vue des consommateurs \u00e0 l\u2019\u00e9gard de ces types d\u2019assurances peut aller de la reconnaissance pour le soutien apport\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 la crainte, voire la r\u00e9pugnance, de faire l\u2019objet d\u2019un suivi.<\/p>\n\n\n\n Les forces oppos\u00e9es du partage des risques et du risque moral ont toujours \u00e9t\u00e9 pr\u00e9sentes dans le domaine des assurances, ce qui a donn\u00e9 lieu, notamment, \u00e0 l\u2019augmentation du nombre de classes de risques. Mais gr\u00e2ce aux r\u00e9centes avanc\u00e9es technologiques, la capacit\u00e9 accrue de recueillir des donn\u00e9es a pour effet d\u2019augmenter la concurrence entre la mutualisation des risques et la cr\u00e9ation de nouvelles classes de risques (ou la personnalisation des risques).<\/p>\n\n\n\n Il convient aussi de mentionner que la personnalisation des risques est susceptible de rendre les groupements de risques si t\u00e9nus qu\u2019ils ne contiennent que quelques individus, annulant ainsi la possibilit\u00e9 du partage des risques dans un groupement d\u2019assurance.<\/p>\n\n\n\n La recherche d\u2019un \u00e9quilibre sera un exercice permanent, compte tenu des points de vue des divers consommateurs et assureurs ainsi que de la concurrence sur le march\u00e9 et de la surveillance exerc\u00e9e par les instances dirigeantes, ce qui contribuera \u00e0 cette \u00e9volution. Pour l\u2019instant, je recommande vivement l\u2019\u00e9nonc\u00e9 de l\u2019ICA portant sur les m\u00e9gadonn\u00e9es et la classification des risques \u00e0 titre de point de d\u00e9part \u00e0 ce d\u00e9bat.<\/p>\n\n\n\n La capacit\u00e9 de d\u00e9couvrir et d\u2019apprendre, aliment\u00e9e par les donn\u00e9es, est essentielle \u00e0 notre \u00e9volution.<\/p>\n\n\n\n Le pr\u00e9sent article refl\u00e8te l\u2019opinion de l\u2019auteur et il ne repr\u00e9sente pas une d\u00e9claration officielle de l\u2019ICA.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" L\u2019expression \u00e0 la mode dans le secteur des assurances est l\u2019\u00ab assurance int\u00e9gr\u00e9e \u00bb, ou la possibilit\u00e9 d\u2019offrir une protection en temps r\u00e9el et sans discontinuit\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 une approche proactive en mati\u00e8re de gestion des risques. L\u2019assurance int\u00e9gr\u00e9e repose sur la capacit\u00e9 de personnaliser l\u2019assurance. 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