{"id":353875,"date":"2020-09-09T16:00:00","date_gmt":"2020-09-09T20:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/news\/lassurance-individuelle-de-personnes-produits-souscription-et-pandemie\/"},"modified":"2024-10-23T13:21:36","modified_gmt":"2024-10-23T17:21:36","slug":"lassurance-individuelle-de-personnes-produits-souscription-et-pandemie","status":"publish","type":"news","link":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/news\/lassurance-individuelle-de-personnes-produits-souscription-et-pandemie\/","title":{"rendered":"L\u2019assurance individuelle de personnes : produits, souscription et pand\u00e9mie"},"content":{"rendered":"\n

Par Jing Lang, FICA<\/em><\/strong>, vice-pr\u00e9sidente, gestionnaire de produits, chez iptiQ<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Avant de me joindre \u00e0 un assureur, je connaissais tr\u00e8s peu la souscription. Bien s\u00fbr, j\u2019avais entendu de nombreuses expressions \u00e0 la mode : \u00e9mission acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e, automatis\u00e9e, simplifi\u00e9e, enti\u00e8rement souscrite, mais je ne savais pas vraiment \u00e0 quoi tout cela rimait.<\/p>\n\n\n\n

Je porte maintenant mon chapeau de produit depuis plus d\u2019un an et je travaille pour un assureur direct et une assurtech qui fonctionnent \u00e0 une vitesse incroyable. Je suis profond\u00e9ment enracin\u00e9e dans chaque changement de produit que nous avons effectu\u00e9 \u2013 du lancement de nouveaux produits \u00e0 l\u2019am\u00e9lioration des capacit\u00e9s acc\u00e9l\u00e9r\u00e9es des produits existants et, plus r\u00e9cemment, \u00e0 l\u2019ajustement de nos produits et de la souscription en r\u00e9ponse \u00e0 la pand\u00e9mie de COVID\u201119.<\/p>\n\n\n\n

Le test ultime de la qualit\u00e9 de mon apprentissage se mesure par ma capacit\u00e9 de l\u2019expliquer aux autres. Passons aux choses s\u00e9rieuses.<\/p>\n\n\n\n

L\u2019\u00e9mission garantie, la police enti\u00e8rement souscrite et l\u2019\u00e9mission simplifi\u00e9e<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, plus la souscription est large, plus le groupe des assur\u00e9s est en sant\u00e9 et moins la prime unitaire est \u00e9lev\u00e9e. Pour ce qui est de l\u2019\u00e9tendue de la souscription, nous retrouvons, en ordre de grandeur, l\u2019\u00e9mission garantie (EG), l\u2019\u00e9mission simplifi\u00e9e (ES) et les polices enti\u00e8rement souscrites.<\/p>\n\n\n\n

Quiconque recherche une couverture d\u2019assurance peut obtenir une police d\u2019assurance de type EG<\/strong>. La plupart de ces polices s\u2019adressent aux personnes \u00e2g\u00e9es, en particulier celles aux prises avec des probl\u00e8mes de sant\u00e9 sous\u2011jacents et qui ne peuvent pas obtenir une protection, m\u00eame par \u00e9mission simplifi\u00e9e. Aux \u00c9tats\u2011Unis et au Canada, certaines polices d\u2019assurance\u2011vie enti\u00e8re sont de type EG. Ce produit comporte habituellement un capital assur\u00e9 peu \u00e9lev\u00e9 qui vise \u00e0 couvrir les frais fun\u00e9raires.<\/p>\n\n\n\n

Une police enti\u00e8rement souscrite<\/strong> couvre habituellement tous les risques. Le demandeur doit r\u00e9pondre \u00e0 des questions m\u00e9dicales tr\u00e8s d\u00e9taill\u00e9es sur le formulaire, \u00eatre interview\u00e9 par un professionnel de la sant\u00e9 autoris\u00e9, subir un examen param\u00e9dical, fournir des \u00e9chantillons de sang et d\u2019urine, et attendre la d\u00e9cision de la soci\u00e9t\u00e9 d\u2019assurance. Chacune de ces \u00e9tapes prend du temps. Si tous les astres sont align\u00e9s, une d\u00e9cision peut \u00eatre rendue quelques semaines apr\u00e8s le d\u00e9but du processus, mais le plus souvent, il faut compter des mois. Pour compenser les obstacles que vous devrez franchir et le temps d\u2019attente, si une couverture vous est offerte, la prime unitaire sera probablement la moins co\u00fbteuse par rapport \u00e0 la prime unitaire associ\u00e9e \u00e0 d\u2019autres formes de souscription.<\/p>\n\n\n\n

En outre, si l\u2019on vous offre la protection, les cat\u00e9gories de risque seront tr\u00e8s raffin\u00e9es : super privil\u00e9gi\u00e9e, privil\u00e9gi\u00e9e, s\u00e9lecte et standard. Les appellations varient d\u2019un assureur \u00e0 l\u2019autre, mais il n\u2019est pas rare d\u2019avoir trois ou quatre cat\u00e9gories de risque standard ou mieux, avec des taux distincts pour les fumeurs. Les produits qui conviennent \u00e0 la souscription enti\u00e8re sont les polices d\u2019assurance temporaire, d\u2019assurance\u2011vie enti\u00e8re et d\u2019assurance\u2011vie universelle \u00e0 capital assur\u00e9 \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Une police \u00e0 \u00e9mission simplifi\u00e9e<\/strong> se situe entre les deux. Le demandeur doit r\u00e9pondre \u00e0 certaines<\/em> questions m\u00e9dicales, mais pas autant que la demande traditionnelle. Les questions de nature m\u00e9dicale sont habituellement \u00e9liminatoires; ainsi, si vous r\u00e9pondez \u00ab oui \u00bb \u00e0 une question, vous n\u2019\u00eates pas admissible \u00e0 une protection. Par exemple : Au cours des deux derni\u00e8res ann\u00e9es, pour tout probl\u00e8me de sant\u00e9 (\u00e0 l\u2019exception de l\u2019accouchement), avez-vous \u00e9t\u00e9 admis ou avez\u2011vous s\u00e9journ\u00e9 dans un h\u00f4pital, une maison de soins infirmiers, un centre de soins de longue dur\u00e9e ou un \u00e9tablissement de traitements sp\u00e9ciaux pendant plus de trois jours?<\/em><\/p>\n\n\n\n

La d\u00e9cision concernant une police \u00e0 \u00e9mission simplifi\u00e9e prend habituellement la forme d\u2019une acceptation ou d\u2019un refus. Il est rare qu\u2019un souscripteur doive examiner le cas avant de prendre une d\u00e9cision. Les cat\u00e9gories de risque pour les produits de type ES sont habituellement \u00ab fumeur standard \u00bb et \u00ab non\u2011fumeur standard \u00bb, mais certains assureurs ont \u00e9galement cr\u00e9\u00e9 une cat\u00e9gorie \u00ab risques aggrav\u00e9s \u00bb, de sorte qu\u2019ils peuvent offrir un taux de prime moins \u00e9lev\u00e9 pour la cat\u00e9gorie non\u2011fumeur standard. Le d\u00e9lai d\u2019attente pour la d\u00e9cision applicable \u00e0 ce type de police est beaucoup plus court. Certaines personnes d\u00e9brouillardes peuvent m\u00eame faire la d\u00e9marche elles\u2011m\u00eames sur le Web. La facilit\u00e9 qui caract\u00e9rise ce processus et une plus grande tol\u00e9rance au risque sont compens\u00e9es par une prime plus \u00e9lev\u00e9e. Le produit de type ES est offert pour les polices d\u2019assurance temporaire (habituellement moins de 500 000 $) et certaines polices d\u2019assurance\u2011maladie compl\u00e9mentaire (comme les maladies graves). Tout le reste est identique (\u00e2ge, sexe, capital assur\u00e9, tabagisme); la prime unitaire d\u2019une police de type ES sera plus \u00e9lev\u00e9e que celle d\u2019une police enti\u00e8rement souscrite, mais moins \u00e9lev\u00e9e que celle d\u2019une police de type EG.<\/p>\n\n\n\n

Les souscriptions manuelle, automatis\u00e9e et acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

En vertu de la souscription manuelle<\/strong>, le souscripteur rend une d\u00e9cision au sujet de la souscription en se fondant sur tous les renseignements m\u00e9dicaux recueillis sur le demandeur, notamment ceux fournis sur la demande d\u2019assurance, les r\u00e9sultats de laboratoire, y compris l\u2019analyse de sang et d\u2019urine et la d\u00e9claration du m\u00e9decin traitant. La souscription manuelle fait partie du processus de souscription enti\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n

La souscription automatis\u00e9e<\/strong> pourrait signifier diff\u00e9rentes choses selon le contexte. Certains l\u2019appellent la souscription \u00ab sans contact \u00bb, c\u2019est\u2011\u00e0\u2011dire que la d\u00e9cision relative \u00e0 la souscription repose sur des algorithmes pr\u00e9\u2011\u00e9talonn\u00e9s et il n\u2019est pas n\u00e9cessaire de la soumettre \u00e0 l\u2019examen d\u2019un souscripteur. Certains produits de type ES en tirent parti.<\/p>\n\n\n\n

D\u2019autres la consid\u00e8rent comme la partie des donn\u00e9es extraites de la souscription, comme l\u2019extraction de donn\u00e9es du BIM, du DCA, des AMO, et d\u2019autres renseignements sur le demandeur pour faciliter le processus de souscription. Les renseignements fournis par le demandeur et les r\u00e9sultats de l\u2019extraction des donn\u00e9es constituent le fondement de la d\u00e9cision relative \u00e0 la souscription. Selon le r\u00e9sultat, le demandeur pourrait recevoir une d\u00e9cision instantan\u00e9e (approuv\u00e9e ou refus\u00e9e). Si un suppl\u00e9ment d\u2019information est n\u00e9cessaire, le cas peut \u00eatre renvoy\u00e9 \u00e0 un souscripteur pour qu\u2019il \u00e9value la demande plus en d\u00e9tail.<\/p>\n\n\n\n

Voici quelques extraits de donn\u00e9es couramment utilis\u00e9s aux \u00c9tats\u2011Unis et au Canada :<\/p>\n\n\n\n

  1. BIM (Bureau de l\u2019information m\u00e9dicale)<\/em> : Les renseignements du BIM sont cod\u00e9s et couvrent des probl\u00e8mes m\u00e9dicaux comme le diab\u00e8te et les passe\u2011temps \u00e0 risque, comme le parachutisme et l\u2019escalade. Un assureur ne peut prendre une d\u00e9cision d\u00e9favorable fond\u00e9e uniquement sur les codes du BIM. Cette d\u00e9marche vise \u00e0 faciliter l\u2019\u00e9valuation globale.<\/li>
  2. DCA (Dossier de conduite automobile<\/em>) : Cela indique le comportement d\u2019un conducteur automobile. De multiples ant\u00e9c\u00e9dents de CFA (conduite avec facult\u00e9s affaiblies) et des infractions au cours des deux derni\u00e8res ann\u00e9es s\u00e8meraient le doute chez un assureur.<\/li>
  3. AMO (ant\u00e9c\u00e9dents au chapitre des m\u00e9dicaments d\u2019ordonnance)<\/em> : C\u2019est \u00e0 ce moment que chaque assureur peut \u00e9talonner les troubles de sant\u00e9 et les ant\u00e9c\u00e9dents pharmaceutiques en fonction de sa propre tol\u00e9rance au risque. Par exemple, un assureur peut \u00eatre plus indulgent qu\u2019un autre \u00e0 l\u2019\u00e9gard des maladies du foie. Selon les r\u00e8gles \u00e9tablies ici, un assureur peut<\/em> refuser une demande si la combinaison justifie un risque sup\u00e9rieur \u00e0 son seuil. <\/li><\/ol>\n\n\n\n

    La souscription acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e<\/strong> peut \u00eatre synonyme de la deuxi\u00e8me interpr\u00e9tation de la souscription automatis\u00e9e. Elle utilise les r\u00e9sultats de l\u2019extraction de donn\u00e9es et les renseignements fournis par le demandeur pour prendre une d\u00e9cision relative \u00e0 la souscription. L\u2019objectif consiste \u00e0 offrir une exp\u00e9rience client plus proche de l\u2019\u00e9mission simplifi\u00e9e (temps d\u2019attente r\u00e9duit, d\u00e9cision rendue en quelques minutes ou quelques jours plut\u00f4t qu\u2019en quelques semaines ou mois), mais \u00e0 un prix plus proche de la souscription enti\u00e8re (moins cher par unit\u00e9 de prime que la formule de l\u2019\u00e9mission simplifi\u00e9e).<\/p>\n\n\n\n

    Il est maintenant courant que les caract\u00e9ristiques acc\u00e9l\u00e9r\u00e9es soient int\u00e9gr\u00e9es aux produits enti\u00e8rement souscrits. De nombreux assureurs offrent un programme de souscription acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e (PSA) aux demandeurs \u00e2g\u00e9s de 60 ans et moins et dont le capital assur\u00e9 peut atteindre un million de dollars pour les cat\u00e9gories de risque standard et moindres. D\u2019autres renseignements m\u00e9dicaux (examen param\u00e9dical, d\u00e9claration du m\u00e9decin traitant, etc.) ne sont pas exig\u00e9s \u00e0 moins qu\u2019ils ne soient justifi\u00e9s. Mais m\u00eame avec ce processus moins invasif, de nombreux assureurs exigent encore une entrevue t\u00e9l\u00e9phonique distincte, ce qui prolonge le temps de d\u00e9cision \u00e0 des jours.<\/p>\n\n\n\n

    L\u2019incidence de la COVID\u201119<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

    La COVID\u201119 a pos\u00e9 des d\u00e9fis sans pr\u00e9c\u00e9dent. En tant qu\u2019industrie, nous avons peut\u2011\u00eatre sous\u2011estim\u00e9 l\u2019impact per\u00e7u au cours des premiers mois. La COVID a \u00e9t\u00e9 consid\u00e9r\u00e9e comme une maladie touchant les pays asiatiques, jusqu\u2019\u00e0 ce qu\u2019il devienne \u00e9vident qu\u2019il s\u2019agissait d\u2019un enjeu mondial. Depuis, de nombreux assureurs ont apport\u00e9 des changements temporaires en mati\u00e8re de souscription et de produits et ils se sont engag\u00e9s \u00e0 r\u00e9\u00e9valuer la situation au fil de l\u2019\u00e9volution de la pand\u00e9mie.<\/p>\n\n\n\n

    Les changements observ\u00e9s sur le march\u00e9 peuvent \u00eatre r\u00e9partis comme suit :<\/p>\n\n\n\n

    Des ajustements au formulaire de demande<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Comme il a \u00e9t\u00e9 mentionn\u00e9 pr\u00e9c\u00e9demment, le formulaire de demande est le moyen de subsistance de la souscription. Pour remplir ce formulaire, le demandeur doit d\u00e9clarer lui\u2011m\u00eame ses probl\u00e8mes de sant\u00e9 sous\u2011jacents et certains choix personnels et de style de vie (p. ex. passe\u2011temps, ant\u00e9c\u00e9dents de conduite). La d\u00e9claration volontaire du demandeur permet \u00e0 l\u2019assureur de contester une demande de r\u00e8glement dans les deux ans suivant l\u2019\u00e9mission d\u2019une police.  <\/p>\n\n\n\n

    \u00c0 l\u2019heure actuelle, la plupart des assureurs ont ajout\u00e9 des questions propres \u00e0 la COVID\u201119 \u00e0 leurs formulaires de demande, qui portent sur les ant\u00e9c\u00e9dents de voyage, les r\u00e9sultats positifs des tests et tout contact connu avec des cas positifs. Certains assureurs ont m\u00eame cr\u00e9\u00e9 des questionnaires propres \u00e0 la COVID, qui renferment des questions plus d\u00e9taill\u00e9es, notamment sur les sympt\u00f4mes. Chaque demande doit \u00eatre accompagn\u00e9e d\u2019une d\u00e9claration d\u2019assurabilit\u00e9 sign\u00e9e. Ainsi, le demandeur doit indiquer les changements relatifs \u00e0 sa sant\u00e9 s\u2019il s\u2019est \u00e9coul\u00e9 un certain temps depuis qu\u2019il a rempli la demande originale. Encore une fois, cette d\u00e9marche prot\u00e9gera l\u2019assureur contre les renseignements inexacts \u2013 intentionnels ou non \u2013 si le titulaire de police d\u00e9pose une demande de r\u00e8glement dans un d\u00e9lai de deux ans. Si un demandeur d\u00e9voile un diagnostic positif r\u00e9cent de COVID\u201119, sa demande est habituellement report\u00e9e jusqu\u2019\u00e0 ce qu\u2019il se r\u00e9tablisse et ne pr\u00e9sente aucun sympt\u00f4me pendant un mois.<\/p>\n\n\n\n

    Les changements au chapitre de la souscription<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    La COVID\u201119 a nui aux programmes enti\u00e8rement souscrits, car de nombreux examens en personne ne peuvent plus \u00eatre effectu\u00e9s. Les cas o\u00f9 un r\u00e9sultat de laboratoire constitue un \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 ont in\u00e9vitablement \u00e9t\u00e9 retard\u00e9s. Un bon c\u00f4t\u00e9 de la COVID\u201119, c\u2019est qu\u2019elle a accru l\u2019obligation de l\u2019assureur d\u2019examiner d\u2019autres renseignements m\u00e9dicaux avant de prendre des d\u00e9cisions au sujet de la souscription. L\u2019adoption du dossier de sant\u00e9 \u00e9lectronique (DSE), de l\u2019IPA \u00e0 usage humain, de la WOMBA, de LabPiQture, des donn\u00e9es sur les demandes de r\u00e8glement pour soins m\u00e9dicaux et des examens d\u2019assurance ant\u00e9rieurs effectu\u00e9s au cours des 24 derniers mois est devenue plus courante.<\/p>\n\n\n\n

    En revanche, les programmes de souscription acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e ont prosp\u00e9r\u00e9 pendant la pand\u00e9mie de la COVID\u201119. Les assureurs qui ont d\u00e9j\u00e0 un PSA \u00e9largissent leur programme, notamment en augmentant la couverture maximale pour les jeunes. Les assureurs qui n\u2019avaient pas encore de PSA se sont empress\u00e9 d\u2019en cr\u00e9er un. L\u2019entrevue t\u00e9l\u00e9phonique demeure une norme.<\/p>\n\n\n\n

    Les changements visant les produits et la tarification<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    \u00c9tant donn\u00e9 que nous sommes susceptibles de contracter plus de maladies sous\u2011jacentes \u00e0 mesure que nous vieillissons, les plus de 60 ans sont particuli\u00e8rement vuln\u00e9rables \u00e0 la COVID\u201119 en raison des facteurs de comorbidit\u00e9. Dans toutes les gammes de produits, presque tous les assureurs ont abaiss\u00e9 l\u2019\u00e2ge maximal \u00e0 l\u2019\u00e9mission \u00e0 70 ans ou moins, et ils ont r\u00e9duit la couverture maximale et limit\u00e9 les offres de table cot\u00e9es (risque aggrav\u00e9).<\/p>\n\n\n\n

    Les changements au chapitre de la souscription se r\u00e9percuteront sur la tarification. Pour les produits qui reposent sur un taux de cr\u00e9dit fixe ou sur les rendements boursiers, de nombreux changements ont d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 apport\u00e9s aux taux. Bien des assureurs qui offrent des polices d\u2019assurance\u2011vie universelle sans d\u00e9ch\u00e9ance ont cr\u00e9\u00e9 de nouveaux taux (plus \u00e9lev\u00e9s). Pour les produits d\u2019assurance temporaire, les variations de taux attribuables \u00e0 la COVID-19 sont moins urgentes. Une partie importante de la mise \u00e0 jour des taux en assurance temporaire au cours des six derniers mois fait toujours suite \u00e0 la mise \u00e0 jour de la nouvelle table 2017\u2011CSO. Nous verrons dans les prochains mois si les taux de l\u2019assurance temporaire marqueront une hausse.<\/p>\n\n\n\n

    En conclusion<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

    La souscription est un pilier tr\u00e8s important du secteur des assurances. M\u00eame si les actuaires \u00e9valuent le risque en fonction de la loi des grands nombres, les souscripteurs examinent le risque de fa\u00e7on individuelle. Toutefois, au fil de l\u2019\u00e9volution de la technologie de souscription et de l\u2019accent de plus en plus marqu\u00e9 sur le cheminement des clients, un plus grand nombre de d\u00e9cisions en mati\u00e8re de souscription seront prises en fonction de r\u00e8gles et d\u2019algorithmes. La synergie probable de collaboration entre les actuaires et les souscripteurs est plus importante que jamais, tout comme le co\u00fbt d\u2019opportunit\u00e9 du travail en vase clos.<\/p>\n\n\n\n

    Il reste bien des choses \u00e0 apprendre au sujet de la COVID\u201119. Quand un vaccin efficace sera\u2011t\u2011il mis au point? Le virus va-t-il se transformer en une cha\u00eene diff\u00e9rente? Les gens r\u00e9tablis de la COVID\u201119 pourront\u2011ils la contracter de nouveau? Quelle est l\u2019incidence sur les jeunes et les enfants? Que se passera\u2011t\u2011il lorsque nous entrerons dans la saison de la grippe? Cette pand\u00e9mie a d\u00e9j\u00e0 chang\u00e9 notre fa\u00e7on de vivre. Et \u00e0 mesure qu\u2019elle \u00e9voluera, nous, en tant qu\u2019industrie, devrons demeurer vigilants et souples afin de pr\u00e9voir les r\u00e9percussions et les prix en cons\u00e9quence.<\/p>\n\n\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Jing Lang, vice-pr\u00e9sidente et gestionnaire de produits chez iptiQ, nous pr\u00e9sente un condens\u00e9 de divers produits et processus de souscription et nous parle de l\u2019incidence de la COVID-19 sur le processus d\u2019\u00e9valuation des risques.<\/p>\n","protected":false},"author":23330,"featured_media":352278,"template":"","meta":{"_acf_changed":false,"ep_exclude_from_search":false,"wicket_organization":""},"news-category":[308],"news-topic":[298],"class_list":["post-353875","news","type-news","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","news-category-articles-fr","news-topic-assurance-individuelle"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/news\/353875","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/news"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/news"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/23330"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/352278"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=353875"}],"wp:term":[{"taxonomy":"news-category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/news-category?post=353875"},{"taxonomy":"news-topic","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cia-ica.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/news-topic?post=353875"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}